在金融科技等上风加持下，大型买卖银行的普惠金融业务占比仍在赓续提高，农村金融机构的市集份额赓续下降。

　　凭据金融监管总局发布的2025年银行业金融机构普惠型小微企业贷款情况，适度2024年二季度末，大型买卖银行普惠型小微企业贷款在银行业金融机构中的占比达到45.11%，确实占到半壁山河，且从前年一季度以来呈现迟缓普及态势。

　　对比之下，同期农村金融机构普惠型小微企业贷款在银行业金融机构中的占比为25.86%，且从前年一季度的27.38%逐季下滑，并于本年二季度末降至26%以下。

　　上述数据发布的一大配景是，我国普惠金融发展正在从“增量扩面”向“高质地发展”阶段调度，普惠型小微企业贷款余额的行业平均增速近五年来也在迟缓放缓。按照金融监管总局监测口径，普惠型小微企业贷款是指单户授信总和1000万元以下（含）的小微企业贷款，2020年、2021年、2022年、2023年和2024年末增速按序为30.9%、24.9%、23.6%和23.3%和14.7%。

　　而凭据金融监管总局8月知道的最新数据，2025年二季度末，银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额达36万亿元，同比增长12.3%，较2025年末的14.7%进一步放缓了2.4个百分点。对此，惠誉评级亚太区金融机构评级董事薛慧如分析称，频年来，在经济增速放缓的配景下，受到收入出路趋弱及房价下降等身分的影响，普惠小微企业贷款需乞降钞票质地有所下降，因此买卖银行普惠小微信贷业务增速较前几年有所放缓。

　　事实上，指挥普惠金融从“增量扩面”向“高质地发展”在近三年的监管文献中齐有所体现。2023年4月，原银保监会发布《对于2023年加力普及小微企业金融事业质地的奉告》，不再对普惠型小微企业贷款提议“两增两控”的硬性条件；2024年3月，金融监管总局在《对于作念好2024年普惠信贷责任的奉告》中空洞提议普惠信贷“保量、稳价、优结构”的发展方向；2025 年5月，金融监管总局在《对于作念好2025年小微企业金融事业责任的奉告》中在2024年的方向基础上又新增了“提质”一项，即加强风险处置，携带提高小微企业信贷质地。

　　招联首席连系员、上海金融与发展实际室副主任董希淼以为，《奉告》不再强调“两增两控”，淡化了数目方向条件，有助于推动金融机构小微金融事业从追求范畴和速率转向追求质地和效率，有助于加速设立和完善小微金融事业长效机制，优化小微金融事业生态，提高金融事业小微企业和个体工商户的灵验性、精确性、连接性。 

　　农行坐上普惠金融头把交椅

　　适度现在，A股42家上市银行已一起知道2025年半年报。当作践行普惠金融的主力军，国有大行之间呈现尖锐化的竞争态势。其中，农业银行普惠型小微企业贷款余额3.82万亿元，位列六大行第一，设备银行以3.74万亿元紧随后来，然后按序是工商银行、中国银行、邮储银行和交通银行，余额为3.39、2.65、1.72和0.85万亿元。

　　从余额增速来看，农业银行、工商银行、中国银行和交通银行的普惠型小微贷款余额增速齐在两位数以上，其中农业银行以18.50%的余额增速领衔同行，工商银行、中国银行、交通银行余额增速分离为17.30%、16.39%和11.45%，设备银行的余额增速稍缓，为9.80%，邮储银行并未知道关连数据。

　　从有贷客户数目来看，农业银行的普惠型小微企业贷款客户达到了520.84万户，较上年末大增62.55万户，无论是数目已经增量均为六大行之最；设备银行有贷客户为366万户，位居次席，较上年末增多30.45万户；工商银行有贷客户为243.1万户，排在第三，较上年末增多34.7万户；中国银行有贷客户172万户，排在第四，较上年末增多22.47万户；交通银行有贷客户为46.10万户，排在终末，较上年末增多4.48万户；邮储银行并未知道相关数据。

　　合座来看，农业银行在普惠金融领域的增长势头颇为越过，普惠型小微企业贷款余额范畴和增速、有贷客户数目和增量四项缱绻位列同行第一。 

　　农业银行在半年报中暗意，该行积极革命完善产物事业体系，积极应用东说念主工智能手艺，强化科技赋能，激动贤慧办贷。同期激动线上线下渠说念设备，完善“普惠e站”等线上事业平台，连接普及支行、网点和客户司理的普惠金融事业智商。 此外，健全长效事业机制、落实守法免责战术并强化风险合规处置。进一步完善稳妥普惠信贷业务特色的全场所、全历程风控体系，加强要害设施信用风险把控。

　　值得瞩见解是，农业银行行长王志恒在2025年中期事迹发布会上暗意，在普惠金融方面，作念深作念实支撑小微企业融资合作责任机制，越过民营、科技、外贸、耗尽等要点领域金融支撑，全力闲散广泛市集主体和特定群体各样化、普惠性金融需求。适度6月末，农行普惠贷款余额4.24万亿元，较上年末增长17.9%，普惠金融供给总量最大、事业范围最广、可连接发展智商最初的主力军地位连接沉稳。

　　而在已知道普惠型小微企业贷款数据的六家上市农商行当中，仅有江阴银行一家普惠型小微企业贷款余额增速逾越了两位数，为11.63%，然后按序是渝农商行5.66%、沪农商行5.47%、瑞丰银行5.37%、紫金银行4.72%、常熟银行3.25%。 

　　事实上，针对大中小银行普惠金融业务单干的商榷由来已久，现在一个大批的共鸣是农商行要找到本身各异化的竞争上风。举例，一位资深农商行东说念主士曾告诉记者，大银行和小银行也不口舌此即彼的关系，寰宇齐有各自各异化的定位，共同组成了互补的生态。在其看来，农商行要多作念非圭臬化产物、少作念圭臬化产物，多作念狡计类产物、少作念耗尽类产物，原因口舌标产物和狡计类产物齐需要各异化，这恰是农商行大致弘扬上风的地方。

　　夯实普惠小微贷款钞票质地

　　记者在梳理上市银行半年报时也发现，不同银行客群基础不同，开展普惠金融业务也呈现出不同的叮嘱与特色，还有多家银即将夯实普惠小微贷款钞票质地当作下半年的责任要点。

　　大型银行中，中国银行在半年报中暗意，赋能中小企业科技革命，要点支撑“专精特新”中小企业等科创客群发展，制定《“一月一链”促进“专精特新”企业融资行为决策》，提供学问产权质押融资事业，适度6月末，学问产权质押融资贷款累计披发187.80亿元，事业客户逾越2，400户。

　　股份行中，招商银行在半年报中暗意，依托国度当代化体系和区域上风产业战术，进一步完善供应链产物体系，并通过 “全行事业一家” 革命事业方式为供应链中枢企业过甚高卑鄙企业提供全场所、属地化的供应链金融及综合金融事业。适度6月末，供应链融资业务量5，008.54亿元，同比增长10.58% 。

　　城商行中，宁波银行在半年报中暗意，精确聚焦细分客群需求，为相差口企业提供线上纯信用融钞票品“出口极贷”，为制造业、商贸类行业客户提供“线上小微贷”“设备之家”等特色化产物和事业决策，为专精特新、科技革命企业提供“资金赋能为主，手艺链、产业链和供应链赋能为辅”的针对性事业。

　　农商行中，渝农商行在半年报中暗意，深耕县域、农村市集，用好用活“乡乡有机构、村村有事业、家家有账户”的雄壮聚积，打造“线上化、网格化、数字化”业务体系。以构建社区买卖场景为执手、以区县特色产业为切入点，打造普惠金融场景生态疆土。

　　在半年报及中期事迹讲明会上，多家银行对夯实惠小微贷款钞票质地暗意高度关注。沪农商行暗意，普惠客群狡计智商受宏不雅经济环境影响较大，抗风险智商偏弱，面前普惠贷款钞票质地仍靠近诸多挑战。适度6月末，该行普惠小微贷款不良率1.92%，较上年末持平。

　　沪农商行还称，下一步坚决化数字化风控体系设备，进一步夯实普惠小微贷款钞票质地。具体举措包括：提高普惠贷款线上化风控智商，应用大数据、大模子风控技能，构建精确画像、动态优化机制，严把信贷准入关，提高风险识别智商，通过贤慧风控系统、活水尽调系统、风险预警系统全场所赋能普惠小微业务数字化风控处置。

　　农业银行副行长林立在2025年中期事迹发布会上对寰宇柔和的钞票质地也作出回复。林立先容，适度6月末，农行个东说念主贷款和普惠贷款不良率较年头有所飞腾，变化趋势与全行业基本一致，走势稳妥预期，合座风险可控。其中，普惠型小微企业贷款和信用卡不良率均处于可比同行最优水平。

　　对此，农业银行副行长王雄师进一步指出，农行普惠贷款钞票质地总体可控的一项进军身分即是辅助线上线下交融发展。该行着力普及“用数”智商，敏捷迭代风控模子，织密“多维过滤网”，从源流上把好准入关。全面激动普惠零卖贷款“现场+而已”贯串功课改良，革命风控方式，普及风控质效。提高诓骗风险识别和防控智商，防范犯警中介参与办贷，配合相关部门严厉打击信贷领域的“黑灰产”。

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